بيمه درمان گروهي:

افزايش روز افزون بهاي خدمات بيمارستاني اعم از اعمال جراحي و بستري، دارو و ملزومات پزشكي، دوران نقاهت و استراحت پس از طي مراحل درمان و ..... مشكلات قابل ملاحظه اي را براي بيمار و سر پرستان خانواده بوجود مي آورد. جبران بخشي از اين هزينه ها مستلزم برنامه ريزي جامع و آينده نگري موسسات، نهادها و سازمان هاي دولتي و بخش هاي خصوصي اعم از توليدي، توزيعي و خدماتي با هدف اين امر مستلزم تهيه بيمه نامه هاي درمان گروهي براي كاركنان است. اين بيمه درمان، علاوه بر پوشش هزينه هايي مانند حق ويزيت پزشك و هزينه هاي تامين دارو و خدمات بستري، كلينيكي و پارا كلينيكي، جبران اين گونه هزينه هاي تامين نشده را بعهده دارد .

شرايط عمومي و اختصاصي بيمه درمان گروهي:

بطور كلي مزاياي پوششي كه ميتواند در قالب قرارداد درمان گروهي بر اساس مفاد آيين نامه شماره 74 مصوب شوراي عالي بيمه و با رعايت كليه بخشنامه هاي مصوب و الزام آور شركت بيمه كارآفرين كه به هريك از بيمه شدگان ارائه مي گردد به شرح ذيل است: جبران هزينه هاي بستري، جراحي (عمومي و اختصاصي)، انواع سنگ شكن، شيمي درماني، راديو تراپي، آنژيو گرافي قلب(عمومي و اختصاصي) در بيمارستان ها و مراكز درماني جراحي محدود و .....

افزايش جبران هزينه  هاي اعمال جراحي مربوط به سرطان،  مغز و اعصاب مركزي و نخاع( به استثناي ديسك  ستون فقرات)، كامايانف، پيوند ريه، پيوند كبد، پيوند كليه، پيوند مغز استخوان و قلب، جبران هزينه زايمان اعم از طبيعي و سزارين، جبران هزينه مربوط به نازايي و ناباروري و اعمال جراحي مرتبط با آن، جبران هزينه هاي پارا كلينيكي نوع اول شامل: تست ورزش، تست آلرژي، تست تنفسي، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز، نوار مثانه ، شنوايي سنجي، بينايي سنجي، هولتر مانيتورينگ قلب و آنژيوگرافي چشم، جبران هزينه هاي جراحي مجاز سرپائي مانند ختنه، شكسته بندي، گچ گيري، كرايو تراپي، اكسيزيون ليپوم، بخيه، تخليه كيست، ليزر درماني و بيوپسي، جبران هزينه هاي آزمايش هاي تشخيص پزشكي، پاتولوژي يا آسيب شناسي و ژنتيك پزشك، انواع راديو گرافي، نوار قلب و فيزيوتراپي، جبران هزينه هاي رفع عيوب انكساري چشم به ميزان 3 ديوپتر يا بيشتر با تاييد پزشك بيمه گر، جبران هزينه ويزيت، دارو و خدمات اورژانس در موارد غير بستري، جبران هزينه عينك طبي و لنز تماس طبي، خريد سمعك، دندان پزشكي، هزينه انتقال بيمار با آمبولانس در موارد اورژانس داخل شهري و بين شهري.

بيمه كارآفرين اين افتخار را دارد كه براي نخستين بار در صنعت بيمه كشور، جديدترين نوع بيمه عمر را كه در كشور هاي مرفه رايج است و بيشترين سود و بازده را براي اندوخته هاي بيمه گذاران تامين مينمايد با عنوان بيمه عمر و سرمايه گذاري به عموم شهروندان ارائه داده است.

شرايط عمومي و اختصاصي بيمه هاي عمر:

بيمه عمر- خطر فوت: در اين نوع بيمه خطر فوت شخص بيمه شده مورد تامين قرار ميگيرد بعبارت ديگر، در صورت فوت به هر علت شخص بيمه شده در مدت اعتبار قرارداد بيمه، سرمايه بيمه مندرج در بيمه نامه به شخص يا اشخاص ذي نفع يا استفاده كنندگان تعيين شده از سوي بيمه گذار پرداخت ميشود.

انواع بيمه عمر(خطر فوت ):

• بيمه عمر زماني انفرادي و گروهي:

در اين نوع بيمه نامه، در صورتي كه شخص بيمه شده فوت كند، بيمه گر مكلف است كه خطر فوت را تامين نمايد. يعني اگر شخص بيمه شده فوت كند در مدت اعتبار قرارداد بيمه، سرمايه ذكر شده در بيمه نامه به شخص يا اشخاص ذي نفع يا استفاده كنندگان معين شده از طرف بيمه شده پرداخت ميشود. بيمه عمر زماني ممكن است كوتاه 2 يا 3 سال يا طولاني10 يا 25 سال منعقد شود. البته ميتواند سال به سال انجام شود و با پرداخت حق بيمه سال به سال براساس نرخ روز تمديد شود. حداكثر سن در اين نوع بيمه نامه 70 سال مي باشد.

در اين نوع بيمه نامه فاكتورهاي زير در تعيين حق بيمه نقش دارند:

1. سرمايه بيمه اي .
2. سن بيمه شده (در قراردادهاي گروهي ميانگين سني بيمه شدگان).
3. مدت پوشش بيمه اي .

• بيمه عمر مانده بدهكار اعم از انفرادي يا گروهي:

بيمه عمر مانده بدهكار از نوع بيمه عمر خطر فوت است كه براي تضمين اقساط مانده وام در صورت فوت وام گيرنده به كار ميرود و مورد نياز بانكهاي وام دهنده و اشخاص وام گيرنده است. در صورت فوت وام گيرنده تحت پوشش( فرد بيمه شده) در مدت قرارداد، اقساط باقي مانده وام از طرف شركت بيمه به بانك عامل بطور يكجا پرداخت ميگردد و وثيقه مورد رهن آزاد شده و در اختيار ورثه يا ساير استفاده كنندگان قرار مي گيرد.

در اين نوع بيمه نامه فاكتورهاي زير در تعيين حق بيمه نقش دارند:

سرمايه درخواستي(ميزان وام)

سن بيمه شده (در قراردادهاي گروهي ميانگين سني بيمه شد گان البته بصورت تقريبي )

مدت پوشش(مدت بازپرداخت وام)

لازم به توضيح است حداكثر سن مورد تعهد بيمه گر با احتساب مدت بيمه نامه در اين نوع بيمه70 سال تمام ميباشد.

• بيمه نامه تمام عمر (در دست بررسي)

در زندگي روزمره افراد جامعه خطرها و حوادث جبران ناپذيري وجود دارد كه جان و سلامتي آن ها را به مخاطره مي اندازد. جبران نمودن آن از حد تحمل و توان افراد خارج بوده و زندگي را با مشكل مواجه مي سازد.

امروزه راه حل هايي براي برخورداري از تامين هاي مناسب و داشتن پشتوانه قوي و لازم مالي براي حوادث و اتفاقات پيش بيني نشده وجود دارد.

يكي از اين راه حل ها بيمه حوادث هست كه بيمه گر تعهد ميكند در مقابل گرفتن حق بيمه زيان هاي ناشي از حوادث را تحت پوشش قرار داده و طبق سرمايه مورد بيمه هزينه هاي مربوطه را جبران نمايد.

انواع بيمه حوادث:

- بيمه حوادث انفرادي دركل نقاط جهان بدون محدوديت زمان و مكان.

- بيمه حوادث گروهي شامل كاركنان شركت ها،كارخانجات و موسسات و سازمان هاي اداري، تجاري و ......

- بيمه حوادث ورزش شامل اعضاي باشگا ها، تيم هاي ورزش، تماشاگران استاديوم ها و .......

- بيمه حوادث سرنشين كه همان بيمه اتومبيل و شخص ثالث ميباشد.

- بيمه حوادث تحصيلي.

- بيمه حوادث ناشي از كا و حرفه.

- بيمه حوادث ماموريت كاركنان.

- بيمه حوادث توريستي و مسافرتي.

- بيمه مسافرت به خارج از كشور كه در دو طرح REISE SCHUTZ و MEDICAL

تعهدات و خسارت هاي تحت پوشش:

- هزينه هاي پزشكي ناشي از حادثه.

- فوت بر اثر حادثه.

- نقص عضو و از كار افتادگي دائم و جزئي در اثر حادثه.

- غرامت روزانه به علت از كارافتادگي موقت در اثر حادثه.

همه اشخاصي كه از كشور خارج ميشوند در معرض حوادث گوناگون قراردارند كه ناگزير از پرداخت هزينه هاي بلاي در ماني و .... براي آنان وخانواده شان گردد. صدور بيمه نامه درمان مسافرتي خارج از كشور، در كشور مبدا توسط يكي از بيمه گران داخلي آسان است كه بدين منظور شركتهاي بيمه قرار داد به منظور ارائه خدمات با شركت هاي بيمه خارجي( بيمه گر اتكايي) منعقد مي نمايد كه شركت بيمه گر اتكايي جهت جبران خسارت بيمه شده مطابق مقررات و شرايط خصوصي قرار داد بيمه نامه اقدام مي نمايد.

شرايط و تعهدات :

با توجه به توافق انجام گرفته بين شركت هاي بيمه داخلي و شركت هاي بيمه اتكايي طبقه بندي به شرح ذيل انجام پذيرفته و كليه بيمه شدگان با توجه به مسافرت به كشور مقصد مي توانند نسبت به خريد بيمه نامه جهت منطقه درخواستي اقدام نمايند.

1-منطقه شينگن: شامل كليه كشورها ي عضو شينگن است و شامل دو طرح طلايي و نقره است كه تفاوت آنها با هم در تعهدات پوشش است.

2-سراسر جهان: شامل كليه كشورها مي باشد و شامل دو طرح پلاتينيوم و طلايي است كه تفاوت آن در تعهدات پوشش است.

3-سراسر جهان به جز خاورميانه و جنوب شرق آسيا: شامل كليه كشورها به جز خاورميانه و جنوب شرق آسيا مي باشد و شامل دو طرح طلايي و نقره اي است كه تفاوت آن در تعهدات پوششش است.

4-كشورهاي خاورميانه، آفريقا، تركيه، جنوب شرق آسيا، گرجستان، آذربايجان و ارمنستان ميباشد كه تفاوت آن در تعهدات تحت پوشش است.

يكي از انواع پوشش هاي بيمه اي كه پر كاربرد مي باشد بيمه درمان تكميلي نام دارد. امراض سلامتي اعضاي خانواده را تهديد مي كند و در زمان وقوع آن به خانواده هزينه هاي سنگيني تحميل مي شود در اين بيمه نامه ميتواند اين هزينه اي درمان را جبران كند. اما تمام خانواده ها نمي توانند تحت پوش درمان تكميلي سازمان قرار گيرند. براي همين بيمه درمان خانواده كه نياز به وجود بيمه هاي پايه ندارد براي برطرف كردن اين نياز خانواده طراحي شده است و اين بيمه نامه با طرح هاي مختلفي كه دارد پاسخگوي نيازهاي درماني خانواده ها مي باشد كه با پرداخت حق بيمه همه ي اعضاي خانواده كه سن آنها كمتر از 70 سال است ميتوانند از اين بيمه نامه استفاده كنند. نياز به وجود بيمه گر پايه ندارد دوره انتظار جهت پوشش زايمان و بارداري 9 ماه مي باشد.

• شرايط عمومي و اختصاصي

در بيمه درمان خانواده هزينه هاي بيمارستاني كه به شرح ذيل مي باشد قابل پرداخت است .

 عمل هاي جراحي ،بستري ،پاراكلينكي، جراحي هاي سرپائي و هم چنين هزينه هاي آزمايشگاه ها، آمبولانس، زايمان، عيوب انكساري، ويزيت و دارو و دندانپزشكي.